號外2 - 強「提」積金

前幾日，電視新聞報導：「有中介公司涉嫌教唆市民發假誓，以提早取回強積金供款，從中收取服務費。過去五年有四百多人訛稱永久離港被檢控。」不少人「收到傳銷電話，聲稱可幫他提早取強積金供款。」

相信被檢控的只是其中一部份，嘗試這樣做的市民的數字應該更多。那何以這麼多市民會接受這樣的中介服務，而費用是「申請提早取回戶口內一共九萬一千元強積金，但會收回他一萬二千元作服務費。」這樣的苛索也會接受？ 相信原因應該是欠債。

正如前些時的一篇「騙子天堂」提過，即使你手頭沒有什麼錢，你的信貸價值已經是一塊肥肉，此外，市民存在於強積金中的資金，看來也被騙徒叮上了。財務公司之所以肯寛鬆地借款予一些人，可能也有把該人的強積金資產考慮在內，本來，提取強積金是有其嚴謹的條件，不過，其中一個較易「滿足」的條件，是自行宣誓將會永久離港，很易辦到，但如被查知不屬實的話，卻要負上刑責！這結果當然不是「中介」會擔心的事，結果責任就由宣誓者來負。但因為飽受還債的壓力，所以在唆使下以身試法。

強積金的原意，是即使該人如何揮霍，也強制他儲下一些錢。基於為數不少的人都其實不善理財，這措施其實是有勝於無。可惜乘着推行之初，受託管理強積金的金融機構都抽取不菲的管理費，大為蠶食回報，以致受薪人士對之感到不滿。善於理財者，肯定覺得積蓄被刧奪。即使如此，筆者覺得理論上，它平均能為市民保留的總儲蓄是應該比沒有強積金為多。

可是，如果立心不良的人能夠打強積金的主意，它為市民屏障一點最起碼積蓄的作用便會破壞。另一方面，如果完全不准提前提取，對於生病或真的想離開香港過活的人就形成關卡，生病的證明倒難以假冒，我建議宣誓離港的要經過例如三年的真實離境後才可提取強積金，則想積極借款以企圖從強積金回籠金錢的財務機構也會多了點顧慮。

另外，即使取消強積金對沖的立法在推動中，我發覺很多人仍不知道的是，現時，如果你得到長期報務金，其實並不是一筆額外的金錢，而是起碼一大部份是由自己的強積金中拿出來的！那是僱主歷年替你供的那部份，根本只是屬於自己的金錢，所以這其實屬於名正言順「提早」拿一部份強積金的情況。拿取的份額是跟從一條公式，如果強積金的僱主供款不足以對沖，你才會得到僱主額外需補貼的金錢，這情況最有可能發生的情況是：最後一兩年的薪金大幅高過以前年份的薪金。。

這看來有點荒謬，但這是當初為爭取資方代表通過立法而權宜為之，所以現在政府才想以過渡期的包底，來換取取消對沖。

但無論如何，能提早拿回的話，人們大多都會這樣做。因為覺得，錢由自己營運，理應好過劣績班班的眾多受託金融機構。

但情況真的是這樣嗎？我的確相信有一部份人，上面的說法是對的，但我也估計，有超過一半的人，錢在他們手裏未必能保住！不是因為沒有做到超過強積金的回報，而是，錢總是在多方面原因下損耗了。有時是因為不能抗拒的消費，有時是因為不精明的投資，更多時是被「合法地」拿走。

通常我們都受到告誡：錢還是留在自己處好過留在別人處，但在現今世代，錢留在官方機構看管，有可能還安全過放在自己處！

此話何解？

日前飯聚，一位朋友建議我在網誌多寫一下投資的想法，在這時刻開始關心投資，顯示這是一位穩健的朋友。

踏入2019年，的確是開始談投資想法的合適的時間。

這又是何故？

下篇就由以上兩點談起吧。